迷ったら水戸信用金庫カードローンではこれがいがっぺ

水戸信用金庫カードローン

茨城県水戸市が拠点の水戸信用金庫。みとしんは住宅関連や目的型ローンなど積極的な姿勢で貸し付けを展開している。なかでも個人に向けた5つのカードローンは申し込み条件や融資額などに大きな違いがある。

今回は水戸信用金庫カードローンのそれぞれの違いと実際に借入をした時に返済はどうなっていくのかを中心に解説していく。借入前に読まないといぎもねーごと。

プレっち

あなたが借り入れできる水戸信用金庫カードローンの申し込み条件とは

利用できる人の条件と融資枠・保証会社
カードローン
利用できる人 融資枠 保証業務担当
・満20歳~70歳以下
・水戸信用金庫の営業地域内で居住/勤務している
公的健康保険制度の加入者
100万円枠
50万円枠
30万円枠
20万円枠
(社)しんきん保証基金
みとしんきゃっする
利用できる人 融資枠 保証業務担当
・満20歳から65歳以下
パート/アルバイト/専業主婦(主夫)※1もOK
500万円枠
450万円枠
400万円枠
350万円枠
300万円枠
250万円枠
200万円枠
150万円枠
100万円枠
70万円枠
50万円枠
30万円枠
信金ギャランティ㈱
ポケッタブル
利用できる人 融資枠 保証業務担当
・満20歳~65歳以下
パート/アルバイト/専業主婦(主夫)/年金受給者もOK
10万円~90万円 SMBCコンシューマーファイナンス(株)
みとしん シルバーきゃっする
利用できる人 融資枠 保証業務担当
・満60歳~69歳以下
・岡崎信用金庫の営業地域内で居住/勤務している
国民年金/厚生年金/厚生年金基金/共済年金の受給者
10万円~50万 信金ギャランティ(株)
しんきんバリエカード
利用できる人 融資枠 保証業務担当
・満20歳~65歳未満
パート/アルバイトもOK
50万円※2 (株)しんきんクレジットサービス
 水戸信用金庫の営業地域 【茨城県】(県北)北茨城市、高萩市、日立市、常陸太田市、那珂市、ひたちなか市、常陸大宮市、那珂郡、久慈郡 (県央)水戸市、笠間市、小美玉市、東茨城郡 (鹿行)鉾田市、鹿嶋市、神栖市、行方市、潮来市、(県西)桜川市、筑西市、下妻市、結城市、常総市、坂東市、(県南)石岡市、かすみがうら市、土浦市、つくば市、牛久市、稲敷市、龍ヶ崎市、つくばみらい市、取手市、守谷市、稲敷郡、北相馬郡 【千葉県】柏市、我孫子市、流山市、白井市、印西市、成田市の一部「旧香取郡下総町」、香取市の一部「旧佐原市」、印旛郡栄町、香取郡神崎町 【福島県】いわき市
※1 専業主婦(主夫)の利用限度額50万円まで
※2 初回利用限度額30万円まで

5つの水戸信用金庫カードローンのなかで住居・勤務先について条件があるのは、「カードローン」と年金受給者だけを対象とした「みとしん シルバーきゃっする」。

100万円以上の高額融資を希望するなら選ぶのは、「みとしんきゃっする」だけ。

申し込み条件のハードルが低いのは「ポケッタブル」

そして1番幅広い層の人が利用できるカードローンは、SMBCコンシューマーファイナンス(株)が与信審査を請け負う「ポケッタブル」になっている。

水戸信用金庫カードローンの金利はどれくらいなの?

ローンカード名称 適用金利
カードローン 不明
みとしんきゃっする 年14.6%、年12.0%、年9.8%、年7.8%、年5.8%
ポケッタブル ~年14.6%
みとしん シルバーきゃっする 年12.6%または年14.6%※3
しんきんバリエカード 年14.6%
※3 年12.6%の適用対象は、水戸信用金庫で年金を受給されている人だけ。それ以外は年14.6%が適用。

カードローン以外は適用金利が明記されている。ただ水戸信用金庫の他カードローンで最大が年14.6%なので、同じような感じとは予測できる。

一番低金利なのは「みとしんきゃっする」の年5.8%。これもみとしんで最大借入額となる500万円枠を借りられる人にのみ、適用されるだろうと予測がつく。

ポケッタブル」と「しんきんバリエカード」は一見おなじ適用金利なのかと思いがちだけど、微妙に違う。「しんきんバリエカード」では借入額や利用履歴など考慮されず、ずっと金利は年14.6%のまま。

一方、「ポケッタブル」では借入額や利用履歴などによっては、最大年14.6%だったものがより低金利で適用される可能性があるというものになる。

金利で選ぶと「みとしんきゃっする」か「ポケッタブル」

みとしんのカードローンを金利だけで考えた場合、より明確で低金利で借りられる可能性がある「みとしんきゃっする」か「ポケッタブル」のどちらかがよい選択肢になる。

気になる水戸信用金庫カードローンの毎月の返済額

ローンカード名称 約定返済額
カードローン 50万円型・30万円型・20万円型 ⇒ 月々1万円
みとしんきゃっする 貸越残高300万円超500万円以下 ⇒ 月々5万円
貸越残高200万円超300万円以下 ⇒ 月々4万円
貸越残高100万円超200万円以下 ⇒ 月々3万円
貸越残高70万円超100万円以下 ⇒ 月々2万円
貸越残高50万円超70万円以下 ⇒ 月々1万5千円
貸越残高30万円超50万円以下 ⇒ 月々1万円
貸越残高30万円以下 ⇒ 月々5千円
ポケッタブル 極度額60万円~90万円 ⇒ 月々2万円
極度額10万~50万円 ⇒ 月々1万円
みとしん シルバーきゃっする 10万~50万円 ⇒ 月々1万円
しんきんバリエカード カードローン・クレジット ⇒ 各月々1万円

水戸信用金庫カードローンのなかでもちょっ特殊な「しんきんバリエカード」。カードローンとしての機能にクレジットカード(VISAカード)としても利用できる。

そのため、ショッピングとしてカードを利用したなら月々1万円の返済。さらにカードローンとしても利用し、借り入れしたなら月々1万円の返済。なので最大合計毎月2万円の返済ということになる。

また月々の支払い額を決める基準となる「みとしんきゃっする」の貸越残高と「ポケッタブル」の極度額の違いが気になる人もいるかもしれない。極度額の方はあなたが利用できる最大の金額。

それに対して貸越残高は前回の支払いが終わった時点の金額。つまり支払いが進んでいくうちに少なくなっていくのが貸越残高。ずっと変わらないのが極度額になる。

極度額を基準に約定返済額を決めているのは、水戸信用金庫カードローンでは「みとしんきゃっする」以外の4つが当てはまる。

借入50万円以下は「毎月1万円返済」

みとしんきゃっする」を除けば、基本的に50万円以下は月々1万円を返済していく形になっている。この1万円返済がきついと将来的に無理が必ず出てくる。なので、みとしんからの借入は諦めるべき。

水戸信用金庫カードローン 毎月の返済シミュレーション

残高スライド方式という返済方法を採用している「みとしんきゃっする」。それと先ほどの説明でまだ「ポケッタブル」の返済が分からなかったという人のために、返済シミュレーションで説明。

どちらも年14.6%の金利だと想定し、比較しやすいようにポケッタブルで可能な最大90万円借入という条件

みとしんきゃっする
借入90万円の場合 返済シミュレーション
返済回数 約定返済額 元金 利息 借入残高
1回目 20,000円 9,050円 10,950円 890,950円
2回目 20,000円 9,161円 10,839円 881,789円
3回目 20,000円 9,272円 10,728円 872,517円
: : : : :
20回目 20,000円 11,388円 8,612円 696,459円
21回目 15,000円 6,527円 8,473円 689,932円
: : : : :
46回目 15,000円 8,831円 6,169円 498,254円
47回目 10,000円 3,938円 6,062円 494,316円
: : : : :
86回目 10,000円 6,312円 3,688円 296,872円
87回目 5,000円 1,389円 3,611円 295,483円
: : : : :
191回目 5,000円 4,884円 116円 4,692円
192回目 4,749円 4,692円 57円 0円
ポケッタブル
借入90万円の場合の返済シミュレーション
返済回数 約定返済額 元金 利息 借入残高
1回目 20,000円 9,050円 10,950円 890,950円
2回目 20,000円 9,161円 10,839円 881,789円
3回目 20,000円 9,272円 10,728円 872,517円
: : : : :
65回目 20,000円 19,625円 375円 11,266円
66回目 11,403円 11,266円 137円 0円

みとしんきゃっするの場合、貸越残高があらかじめ決められた額になると毎月の返済額が少なくなっていく。つまり返済が楽になっていくんだ。

その一方で、ポケッタブルの場合、ずっと一定の返済額になる。後々支払いが進んでいくと楽になるというわけではない。そうなると断然、みとしんきゃっするを選びたくなるのが正直なところ。でも最終的に支払う総額に目を向けるとさらに悩むことになる。

それがわかるようにまとめて比較したのが以下になる。

借入90万円の返済シミュレーション
名称 みとしんきゃっする ポケッタブル
返済方式 残高スライド方式 定額リボルビング方式
月の返済額(最大) 20,000円 20,000円
金利 年利14.6% 年利14.6%
支払回数 192回(16年) 66回(5年6ヶ月)
支払総額 1,719,749円 1,311,403円
利息金額 819,749円 411,403円

途中で返済で楽をした分、最終的には408,346円も多く「みとしんきゃっする」が支払うことになる。約2倍の利息で16年という歳月が掛かる。

「みとしんきゃっする」で借りるなら、随時返済をするべき

これを解消するには、「みとしんきゃっする」で借りたとしても「ポケッタブル」と同じ2万円の返済額になるように随時返済をするしかない。

水戸信用金庫以外での選択肢になりえるのは

茨城県に店舗がある全国区のカードローンは存在する。金利や月々の返済額に納得いかなかった場合、これらのカードローンが次の選択肢になりえる。参考までに。

茨城県内に店舗のある大手カードローン
プロミス 【店舗数3】つくば市、守谷市
【店舗数2】牛久市、古河市、水戸市、土浦市
【店舗数1】石岡市、鹿嶋市、神栖市、下妻市、常総市、取手市、那珂市、日立市、ひたちなか市、結城市、龍ケ崎市、那珂郡東海村
アイフル 【店舗数4】水戸市
【店舗数2】土浦市、日立市、ひたちなか市
【店舗数1】石岡市、稲敷郡阿見町、牛久市、鹿嶋市、神栖市、古河市、常総市、筑西市、つくば市、那珂郡東海村、守谷市、結城市、龍ケ崎市
みずほ銀行 水戸支店 水戸市南町3-5-1
つくば支店 茨城県つくば市竹園1-4-1 など
三井住友銀行 つくば支店 つくば市吾妻1丁目5−7 ダイワロイネットホテルつくば
牛久支店 牛久市牛久町280
水戸支店 水戸市南町3丁目4−10
守谷支店 守谷市中央4丁目9 など
千葉銀行 守谷支店 守谷市中央1丁目23−9
神栖支店 神栖市神栖1丁目16−30

最新情報を確認

まとめ:【水戸信用金庫カードローンで借りるなら】

90万円以下の融資希望額なら「ポケッタブル」。

100万円以上の融資希望額なら「みとしんきゃっする」。