迷ったら水戸信用金庫カードローンではこれがいがっぺ

あなたが借り入れできる水戸信用金庫カードローンの申し込み条件とは

カードローン
利用できる人	融資枠	保証業務担当
・満20歳～70歳以下 ・水戸信用金庫の営業地域内で居住/勤務している※ ・公的健康保険制度の加入者	100万円枠 50万円枠 30万円枠 20万円枠	（社）しんきん保証基金
みとしんきゃっする
利用できる人	融資枠	保証業務担当
・満20歳から65歳以下 ・パート/アルバイト/専業主婦（主夫）※1もＯＫ	500万円枠 450万円枠 400万円枠 350万円枠 300万円枠 250万円枠 200万円枠 150万円枠 100万円枠 70万円枠 50万円枠 30万円枠	信金ギャランティ㈱
ポケッタブル
利用できる人	融資枠	保証業務担当
・満20歳～65歳以下 ・パート/アルバイト/専業主婦（主夫）/年金受給者もＯＫ	10万円～90万円	SMBCコンシューマーファイナンス（株）
みとしん　シルバーきゃっする
利用できる人	融資枠	保証業務担当
・満60歳～69歳以下 ・岡崎信用金庫の営業地域内で居住/勤務している※ ・国民年金/厚生年金/厚生年金基金/共済年金の受給者	10万円～50万	信金ギャランティ（株）
しんきんバリエカード
利用できる人	融資枠	保証業務担当
・満20歳～65歳未満 ・パート/アルバイトもＯＫ	50万円※2	（株）しんきんクレジットサービス

５つの水戸信用金庫カードローンのなかで住居・勤務先について条件があるのは、「カードローン」と年金受給者だけを対象とした「みとしん　シルバーきゃっする」。

100万円以上の高額融資を希望するなら選ぶのは、「みとしんきゃっする」だけ。

そして1番幅広い層の人が利用できるカードローンは、SMBCコンシューマーファイナンス（株）が与信審査を請け負う「ポケッタブル」になっている。

水戸信用金庫カードローンの金利はどれくらいなの？

ローンカード名称	適用金利
カードローン	不明
みとしんきゃっする	年14.6%、年12.0%、年9.8%、年7.8%、年5.8%
ポケッタブル	～年14.6%
みとしん　シルバーきゃっする	年12.6%または年14.6%※3
しんきんバリエカード	年14.6%

カードローン以外は適用金利が明記されている。ただ水戸信用金庫の他カードローンで最大が年14.6%なので、同じような感じとは予測できる。

一番低金利なのは「みとしんきゃっする」の年5.8%。これもみとしんで最大借入額となる500万円枠を借りられる人にのみ、適用されるだろうと予測がつく。

「ポケッタブル」と「しんきんバリエカード」は一見おなじ適用金利なのかと思いがちだけど、微妙に違う。

「しんきんバリエカード」では借入額や利用履歴など考慮されず、ずっと金利は年14.6%のまま。

一方、「ポケッタブル」では借入額や利用履歴などによっては、最大年14.6%だったものがより低金利で適用される可能性があるというものになる。

みとしんのカードローンを金利だけで考えた場合、より明確で低金利で借りられる可能性がある「みとしんきゃっする」か「ポケッタブル」のどちらかがよい選択肢になる。

気になる水戸信用金庫カードローンの毎月の返済額

ローンカード名称	約定返済額
カードローン	50万円型・30万円型・20万円型 ⇒ 月々1万円
みとしんきゃっする	貸越残高300万円超500万円以下 ⇒ 月々5万円 貸越残高200万円超300万円以下 ⇒ 月々4万円 貸越残高100万円超200万円以下 ⇒ 月々3万円 貸越残高70万円超100万円以下 ⇒ 月々2万円 貸越残高50万円超70万円以下 ⇒ 月々1万5千円 貸越残高30万円超50万円以下 ⇒ 月々1万円 貸越残高30万円以下 ⇒ 月々5千円
ポケッタブル	極度額60万円～90万円 ⇒ 月々2万円 極度額10万～50万円 ⇒ 月々1万円
みとしん　シルバーきゃっする	10万～50万円 ⇒ 月々1万円
しんきんバリエカード	カードローン・クレジット ⇒ 各月々1万円

水戸信用金庫カードローンのなかでもちょっ特殊な「しんきんバリエカード」。カードローンとしての機能にクレジットカード（VISAカード）としても利用できる。

そのため、ショッピングとしてカードを利用したなら月々1万円の返済。さらにカードローンとしても利用し、借り入れしたなら月々1万円の返済。なので最大合計毎月2万円の返済ということになる。

また月々の支払い額を決める基準となる「みとしんきゃっする」の貸越残高と「ポケッタブル」の極度額の違いが気になる人もいるかもしれない。極度額の方はあなたが利用できる最大の金額。

それに対して貸越残高は前回の支払いが終わった時点の金額。つまり支払いが進んでいくうちに少なくなっていくのが貸越残高。ずっと変わらないのが極度額になる。

極度額を基準に約定返済額を決めているのは、水戸信用金庫カードローンでは「みとしんきゃっする」以外の4つが当てはまる。

「みとしんきゃっする」を除けば、基本的に50万円以下は月々1万円を返済していく形になっている。この1万円返済がきついと将来的に無理が必ず出てくる。なので、みとしんからの借入は諦めるべき。

水戸信用金庫カードローン 毎月の返済シミュレーション

残高スライド方式という返済方法を採用している「みとしんきゃっする」。

それと先ほどの説明でまだ「ポケッタブル」の返済が分からなかったという人のために、返済シミュレーションで説明。

どちらも年14.6%の金利だと想定し、比較しやすいようにポケッタブルで可能な最大90万円借入という条件。

返済回数	約定返済額	元金	利息	借入残高
1回目	20,000円	9,050円	10,950円	890,950円
2回目	20,000円	9,161円	10,839円	881,789円
3回目	20,000円	9,272円	10,728円	872,517円
:	:	:	:	:
20回目	20,000円	11,388円	8,612円	696,459円
21回目	15,000円	6,527円	8,473円	689,932円
:	:	:	:	:
46回目	15,000円	8,831円	6,169円	498,254円
47回目	10,000円	3,938円	6,062円	494,316円
:	:	:	:	:
86回目	10,000円	6,312円	3,688円	296,872円
87回目	5,000円	1,389円	3,611円	295,483円
:	:	:	:	:
191回目	5,000円	4,884円	116円	4,692円
192回目	4,749円	4,692円	57円	0円

返済回数	約定返済額	元金	利息	借入残高
1回目	20,000円	9,050円	10,950円	890,950円
2回目	20,000円	9,161円	10,839円	881,789円
3回目	20,000円	9,272円	10,728円	872,517円
:	:	:	:	:
65回目	20,000円	19,625円	375円	11,266円
66回目	11,403円	11,266円	137円	0円

みとしんきゃっするの場合、貸越残高があらかじめ決められた額になると毎月の返済額が少なくなっていく。つまり返済が楽になっていくんだ。

その一方で、ポケッタブルの場合、ずっと一定の返済額になる。後々支払いが進んでいくと楽になるというわけではない。

そうなると断然、みとしんきゃっするを選びたくなるのが正直なところ。でも最終的に支払う総額に目を向けるとさらに悩むことになる。

それがわかるようにまとめて比較したのが以下になる。

名称	みとしんきゃっする	ポケッタブル
返済方式	残高スライド方式	定額リボルビング方式
月の返済額（最大）	20,000円	20,000円
金利	年利14.6%	年利14.6%
支払回数	192回（16年）	66回（5年6ヶ月）
支払総額	1,719,749円	1,311,403円
利息金額	819,749円	411,403円

途中で返済で楽をした分、最終的には408,346円も多く「みとしんきゃっする」が支払うことになる。約2倍の利息で16年という歳月が掛かる。

これを解消するには、「みとしんきゃっする」で借りたとしても「ポケッタブル」と同じ2万円の返済額になるように随時返済をするしかない。

水戸信用金庫以外での選択肢になりえるのは

茨城県に店舗がある全国区のカードローンは存在する。金利や月々の返済額に納得いかなかった場合、これらのカードローンが次の選択肢になりえる。参考までに。

プロミス	【店舗数3】つくば市、守谷市 【店舗数2】牛久市、古河市、水戸市、土浦市 【店舗数1】石岡市、鹿嶋市、神栖市、下妻市、常総市、取手市、那珂市、日立市、ひたちなか市、結城市、龍ケ崎市、那珂郡東海村
みずほ銀行	水戸支店 水戸市南町3-5-1 つくば支店 茨城県つくば市竹園1-4-1 など
三井住友銀行	つくば支店　つくば市吾妻１丁目５−７ ダイワロイネットホテルつくば 牛久支店　牛久市牛久町２８０ 水戸支店　水戸市南町３丁目４−１０ 守谷支店　守谷市中央４丁目９　など
千葉銀行	守谷支店　守谷市中央１丁目２３−９ 神栖支店　神栖市神栖１丁目１６−３０