オリックス銀行カードローン審査落ちをしたら

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基本的にオリックス銀行のような銀行カードローンは金利の面で魅力的だけど、そのぶん消費金融より審査が厳しいことが多い。だから審査に落ちたからといって落ち込む必要がないといえる。

というのも、これから他社での借入が絶対に無理という訳ではないからだ。

ではどうすれば良いのか？

まず審査が厳しいという以外に、何かほかに原因がなかったのか？もう一度確認してみよう。

考えられるのは、以下の4つ。

次の申し込みで気を付ければいい。年収を自己申告だからと多めに盛ったりしない。そうすれば、全然問題ない。

絶対的な目安はない。だけど、だいたい総額で年収の半分以上を借り入れすることは難しくなってくる。年収の半分以下で収まる範囲で希望額を伝えれば問題ない。

分割払いの携帯やクレカでの公共料金の支払いも遅れると審査に影響する。「もしかして、そうかも？」と心当たりがある人は自分で信用情報を開示して確認しとくべき。あれこれ悩むより確実に事故扱いされているかが明確に分かる。

これは申し込みブラックと言われているもの。1ヶ月という短い期間で3社くらい申し込むと、この申し込みブラックになる。この申し込みのために情報照会したという記録が個人信用情報機関に約6ヶ月間保管される。次が2社目ならまだ大丈夫だ。

すでにオリックス銀行がダメだった。そこで次は安全のためになるべく関係のないところに申し込むべきだ。

ここで注意して確認するべきは、審査をする保証会社

オリックス銀行カードローンは「オリックス・クレジット株式会社」または「新生フィナンシャル株式会社」が保証会社。となるとオリックス銀行と同じ保証会社の新生銀行、イオン銀行、りそな銀行など以外を選択肢として申し込むようにしよう。

オリックス銀行を選んだ理由は様々な理由だと思うけど、まずはオリックス銀行の金利を基準として次の融資先を考えてみよう。

現実的な借入希望枠は10万円～100万円だったはず。まずは一番利用者の多い100万円未満の年率17.8％。この希望枠の金利と同じか、条件の良いカードローンはあるのだろうか？そんな条件を満たすカードローンは以下のもの。

年率17.8％以下の条件を満たすカードローンがかなりあることが分かる。となると100万円以下が希望額の人にとっては、オリックス銀行じゃなくても良かったという結果になる。

せっかく希望の金利で借入ができたとしても毎月の支払いが苦しいものでは意味がない。そのため審査に申し込む前に、オリックス銀行と同条件かより好条件のものを探す必要がある。そこでオリックス銀行の返済額を参考にすると、

今までの保証会社、金利の条件を満たしたカードローンのなかで、オリックス銀行と同条件かより好条件の返済額はどこか？借入10万円の場合は以下のものになる。

次に借入額30万円に対して最低返済額が1万円以下のカードローン。

そして借入額50万円に対して最低返済額が1万円以下のカードローン。

さらに借入額70万円に対して最低返済額が1万5千円以下のカードローン。

最後に借入額100万円に対して最低返済額が1万5千円以下のカードローン。

カードローン返済で大きな違うを生み出すのは、実は金利ではなく、「支払回数」と「約定返済額」。

その2つの関係性を簡単にあらわすと以下のようになる。

実際に金利が低いものであっても、支払い総額が大きくなるのが支払い回数が多くて、約定返済額が低いカードローン。

約定返済額はカードローン各社が独自に金額を決めている。このルールによって支払う総額が決まるので、金利ばかりに目を奪われている場合じゃないというのが分かったのではないだろうか。

少額融資であってもなかなか返済が減らないと悩む人も実際にいる。その原因は高金利だからではない。本当の原因は、「元利均等払い」という返済方式にある。

この元利均等払いというものでは、元金＝あなたが借り入れした50万円がなかなか減らない特徴がある。よく言われる利息だけ支払って元金が減らないという仕組みだ。

そしてほとんどのカードローンが元利均等払いを採用している。それはなぜか？

ではなるべく早く元金が減るようにするにはどうすればよいのか？

それには有効手段が１つある。

その有効手段について詳しく解説していく。

さきほどカードローン会社が約定返済額＝毎月の最少返済額を決めていると話した。つまり言われた通りに支払いをしていては、損をする。

かならず約定返済額分だけを支払わなくければいけない決まりはない。もしも約定返済額以上に多めで返済したらどうなるのか？

１つは、カードローン会社が舌打ちする。で、もう１つは、支払総額がかなり減る。

どれくらい違いが出るのかを比べてみた。

毎月5千円多く支払ったら（36回✕180、000円）、最終的な支払いが99,428円も少なく支払いが済む。

たまにこのからくりをみて、「でも180、000円多く払っているからでしょ？！」という人もいる。いや、多くは払っていない。結局は約定返済額通りの支払いも180、000円は同じく支払っている事に気づいて欲しい。

ようするに、早く支払っているのか、遅くゆっくり支払っているのかの違いしかない。そして早く支払うことで99,428円も得するということ。

いかに約定返済額以上に多めで返済することが得するのか分かったと思う。この99,428円分稼げなかったことに対して、カードローン会社が舌打ちするのも今なら納得できるだろう。