※こちらのページにはプロモーションが含まれている場合があります。
『コレだけはおさえよう!貸金業法のポイントずばり』で、総量規制というものについて軽く触れた。
今回は話せてなかった重要な事項を、もうちょっと深く細かいところまで解説してみるよ。
なぜ重要なのかというと、実際にあなたがカードローンの審査申請をして、希望額が借り入れできるかどうかにも関わってくるから。
たとえば、個人への貸付に対して、借入限度額が収入の3分の1までという規制があるんだ。そんなことを聞けば、「じゃあ、自分の場合は希望通り借りれないかな…」と判断するかもしれない。
でも全てのケースがこれに当てはまるわけではない。総量規制対象外というのもある。そういったことを知らなければ、あなたにとっての最適なカードローン会社を選ぶことができないんだ。
もちろん、すべてを知らなくてはいけない訳じゃない。あなたがその対象と同じ箇所だけに集中して、他は気軽に読み流す程度で読んでみてね。
どこから借入をすると総量規制の対象になるのか?
借入をする相手によって、総量規制の対象になる時とならない時がある。では対象になる時というのは、どんなとき?
総量規制というのは、
貸金業者に対しての導入されたもの
この場合の貸金業者とは、アコムやアイフルといった消費者金融とジャックスやオリコなどの信販会社やクレジットカード会社のことを指す。
消費者金融の借入は、キャッシング(現金)だけなのでシンプル。
問題は、信販会社やクレジットカード会社。こちらは、ショッピング枠とキャッシング(現金)枠がある。
買い物をして商品を購入した場合は、総量規制対象外。貸金業法ではなく、割賦販売法というのが適用されるので、限度額に関係なく借入時には問題にならない。
逆にクレジットカードで現金を引き出せる場合、こちらの限度額は総量規制の対象になる。
プレっち
カシテ美
プレっち
カシテ美
総量規制対象外のカードローン
総量規制の対象になる時を話したけど、今度は対象外はどういうとき?
貸金業者ではない三井住友銀行カードローンなどの銀行や信用金庫、信用組合、労働金庫からの借入など。これらが総量規制対象外になる。
だから例えば、これから消費者金融から融資をお願いしようと思った場合、すでに銀行から年収の3分の1の融資を受けていたとしても、総量規制対象外。
なので新たに借入ができないというわけじゃない。もちろんそれだからといって、審査に必ず通る可能性があるとは限らないけど。
プレっち
カシテ美
プレっち
カシテ美
総量規制は総借入残高の上限で判断される
個人で借入をしようとする場合、いくつかの状況がある。まずは、単純にどこからも借入していない場合。
まったくの初めての時ですね。この場合、年収が300万円であるなら、最高100万円までが融資してもらえる限度。
次に同じ年収で、すでに他社で50万円の借入残高がある場合。この場合、新たに最高50万円までが融資してもらえる限度になる。
総量規制の範囲かどうかは、1社からの借入額ではない。借り入れしている全社の総借入残高で判断される。
プレっち
カシテ美
プレっち
カシテ美
総量規制の除外ってどんなもの?
個人の借入であっても総量規制から除外になる場合もあります。以下の借入金額が、年収の3分の1を超えても問題はありません。
- 住宅ローン(借地権の取得、住宅の建設、購入、リフォーム資金としての借入)と住宅ローン借入のつなぎ
- 自動車ローン
- 本人や一緒に生活する家族の高額医療費
- 手形の割引
- 有価証券担保の借入
- 不動産担保の借入
などがあります。
プレっち
カシテ美
プレっち
カシテ美
総量規制の例外もあるよ
ややこしい話だけど、総量規制の除外のほかに例外というのもある。言葉は同じようだけど、実際には違う総量規制の例外についてみていこうか。
総量規制を超える額でたったとしても例外として借入できるのは、
借りる本人にとって利益になるのこと
それはどんな状況か具体的にいえば、
- 個人に一方的に有利になる借り換えやおまとめローン
- 本人や一緒に生活する家族のための緊急な医療費
- 配偶者と合わせて年収の3分の1位になる場合の借入
- 個人事業主への借入
- 銀行などの金融機関から融資が得られる予定で、1ヶ月以内に返済ができる、つなぎのための貸付
などがある。
プレっち
カシテ美
プレっち
カシテ美
- 返済ができなくなる恐れのある目安としてある総量規制
- 総量規制は1社だけでなく、すべての総借入残高の上限で判断される
- 住宅ローンや自動車ローンは総量規制の除外項目
- 一方的に個人の利益に当てはまるものは、総量規制の例外