イオン銀行カードローンの審査に落ちたなら

どうすれば他社から借入が出来るのか?

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イオン銀行カードローンの審査で否決されてしまった。。

でもどうしてもお金がすぐにでも必要という人は落ち込んでいる場合ではない。

というか後述するけど、今は焦っているかもしれないが落ち込む必要はない。

まずは次に向けての対策を一緒に考えていこう。
プレっち

なぜイオンカードローンの審査に落ちたのか?

基本的に銀行カードローンは金利の面で魅力だけど、そのぶん消費金融より審査が厳しいことが多い。

特にイオンは銀行カードローンのなかでもかなりの低金利。だからこそあなたは選んだのだろうけど、そのぶん審査が他のカードローンと比べて厳しい部類に入る。まあたとえ審査でダメだったとしても落ち込む必要がないといえる。

なぜなら


他社での借入が絶対に無理という訳ではない


からだ。
冷静になって考える


ではどうすれば良いのか?


まず審査が厳しいという以外に、何かほかに原因がなかったのか?もう一度確認してみよう。

考えられるのは、以下の4つ。

もしかして、これが原因?
  • 申し込み内容にウソの申告をした
  • 年収の半分以上、すでに他社から多額の借金がある
  • 携帯や公共料金の支払いも含め支払いの遅延、滞納がある
  • 1か月以内に融資の申し込みを複数した
原因1の場合

次の申し込みで気を付ければいい。年収を自己申告だからと多めに盛ったりしない。そうすれば、全然問題ない。

原因2の場合

絶対的な目安はない。だけど、だいたい総額で年収の半分以上を借り入れすることは難しくなってくる。年収の半分以下で収まる範囲で希望額を伝えれば問題ない。

原因3の場合

分割払いの携帯やクレカでの公共料金の支払いも遅れると審査に影響する。「もしかして、そうかも?」と心当たりがある人は自分で信用情報を開示して確認しとくべき。あれこれ悩むより確実に事故扱いされているかが明確に分かる。

原因4の場合

これは申し込みブラックと言われているもの。1ヶ月という短い期間で3社くらい申し込むと、この申し込みブラックになる。この申し込みのために情報照会したという記録が個人信用情報機関に約6ヶ月間保管される。次が2社目ならまだ大丈夫だ。
まだ借り入れは出来る

イオンの借入希望枠から次の融資先を考える

イオンを選んだ理由が、家の近くでよく利用するとか、専業主婦でも借りられるとか、金利が安かったといった理由があると思うけど、まずは金利で次の融資先を考えてみよう。

カードローンBIGの利率と貸越極度額

利率 貸越極度額
年率3.8% 700万円、800万円
年率4.8% 400万円、500万円、600万円
年率7.8% 300万円
年率8.8% 100万円、200万円
年率13.8% 30万円~90万円

現実的な借入希望枠は【300万】、【200万円、100万円】、【30万円~90万円】の3つのどれかだったはず。まずは一番利用者の多い【30万円~90万円】で年率13.8%と同じか、条件の良いものはあるのだろうか?

借入100万円以下の適用金利 カードローン名
13.8% ソニー銀行 カードローン
12.475% りそな銀行 カードローン
9.8% 三井住友カード ゴールドローン

たったの3つだけカードローンが候補として残る結果となった。ただ低金利を条件に探すとどうしても審査基準がイオン銀行と同様に厳しくなるのは覚えておこう。

さらに毎月の支払い額を考えるなら

毎月の支払い額を考える

せっかく希望の金利で借入ができたとしても毎月の支払いが苦しいものでは意味がない。そのため審査に申し込む前に、イオン銀行と同条件かより好条件のものを探す必要がある。そこでイオン銀行の返済額を参考にすると、

カードローン名 借入10万円の
最低返済額
借入30万円の
最低返済額
借入50万円の
最低返済額
借入100万円の
最低返済額
イオン銀行カードローンBIG 3,000円 5,000円 10,000円 15,000円
ソニー銀行 カードローン 2,000円 6,000円 8,000円 12,000円
りそな銀行カードローン 10,000円 10,000円 10,000円 20,000円
三井住友カード カードローン 20,000円+利息 20,000円+利息 20,000円+利息 20,000円+利息

「あ、ソニー銀行なら支払いが楽そうだな」と思ったに違いない。

カードローン利用で一番の心配事は、やはり支払いができないこと。そういった意味では過剰な借入をしない限り、ソニー銀行はその心配をする必要があまりない。

心配がない半面、逆に言うと最も多くの利息を支払うということでもある。あまり実感が沸きにくい部分なので、消費者金融のアコムと比べて分かるようにシミュレーションを掲載しておく。

借入10万円の場合のシミュレーション
条件 ソニー銀行 アコム
返済方式 残高スライド方式 定率リボルビング方式
月の返済額(最大) 2,000円 2,980円
金利 年利13.8% 年利18%
支払回数 75回 47回
支払総額 149,611円 139,184円
利息金額 49,611円 39,184円
差額 -10,427円 ±0

カードローン返済で大きな違うを生み出すのは、実は金利ではなく、「支払回数」と「約定返済額」。

その2つの関係性を簡単にあらわすと以下のようになる。

  • 支払い回数が多い=約定返済額が低い
  • 支払い回数が少ない=約定返済額が高い

実際に金利が低いものであっても、支払い総額が大きくなるのが支払い回数が多くて、約定返済額が低いカードローン。

約定返済額はカードローン各社が独自に金額を決めている。このルールによって支払う総額が決まるので、金利ばかりに目を奪われている場合じゃないというのが分かったのではないだろうか。

カードローン借入でもなかなか返済が減らない理由

少額融資であってもなかなか返済が減らないと悩む人も実際にいる。その原因は高金利だからではない。本当の原因は、「元利均等払い」という返済方式にある。

この元利均等払いというものでは、元金=あなたが借り入れした50万円がなかなか減らない特徴がある。よく言われる利息だけ支払って元金が減らないという仕組みだ。

そしてほとんどのカードローンが元利均等払いを採用している。それはなぜか?

答え)単純に儲かるから。。。

ではなるべく早く元金が減るようにするにはどうすればよいのか?

それには有効手段が1つある。

  • 約定返済額よりも多く支払うこと

その有効手段について詳しく解説していく。

約定返済額よりも多く支払う

さきほどカードローン会社が約定返済額=毎月の最少返済額を決めていると話した。つまり言われた通りに支払いをしていては、損をする。

かならず約定返済額分だけを支払わなくければいけない決まりはない。もしも約定返済額以上に多めで返済したらどうなるのか?

1つは、カードローン会社が舌打ちする。で、もう1つは、支払総額がかなり減る。

どれくらい違いが出るのかを比べてみた。

借入50万円で約定返済額通りの支払いと多めに返済の違い
金利18.0%のカードローンA社
条件 約定返済額通りの支払い 多めに返済
月の返済額(最大) 13,000円 18,000円
金利 年利18.0% 年利18.0%
支払回数 58回 37回
支払総額 751,057円 651,629円
利息金額 251,057円 151,629円
差額 99,428円 0円

毎月5千円多く支払ったら(36回✕180、000円)、最終的な支払いが99,428円も少なく支払いが済む。

たまにこのからくりをみて、「でも180、000円多く払っているからでしょ?!」という人もいる。いや、多くは払っていない。結局は約定返済額通りの支払いも180、000円は同じく支払っている事に気づいて欲しい。

ようするに、早く支払っているのか、遅くゆっくり支払っているのかの違いしかない。そして早く支払うことで99,428円も得するということ。

いかに約定返済額以上に多めで返済することが得するのか分かったと思う。この99,428円分稼げなかったことに対して、カードローン会社が舌打ちするのも今なら納得できるだろう。

アコム
金利 実質年率 3.0~18.0%
契約極度額 1万~800万円
最低返済額 3,000円~
審査時間 最短20分
融資時間 最短20分
アコムを選ぶポイント

チェック ネットやATMから24時間借入、返済可能!
チェック 事前にメールで返済日を知らせてくれる!
チェック 30日間金利0円サービス実施中!
 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合がある
まとめ:【次のカードローンを選ぶなら】
ここまでの検討が参考になったら幸いだ。もし次に否決されたら、6ヵ月は申し込めなくなる。もう1度のチャンス。慎重に選びながらもあなたが心底満足できる形でカードローン選ぶをしよう。なぜなら、せっかく審査に通ったのに生活が楽にならないことだけは避けたいから。

満足のカードローン選び