カードローンで50万円のお金を借りると返済額はいくら？

50万円をカードローンから借りるなら低金利は期待できない

カードローンでよく話題に上がる金利。見かけるのがたとえば次のような数字。

3.0%が下限金利という、そのカードローン会社で一番低金利な値。

そして18.0%が上限金利という、そのカードローン会社で一番高金利な値。

いきなり冒頭からネガティブな情報だけど、50万円という融資希望額であれば、低金利を望む余地はあまりナイ。ほとんど上限金利になるから。

はじめての借入で100万円を希望した場合でも、高年収の一部の人を除きほとんどの人の願いは却下。減額され50万円以下にされてしまうことがよくある。

業者は率直に言ってはくれないけど、はじめて借入する人はお試し期間なんだ。

そんなお試し期間の人に低金利でお金を貸し出してくれる理由はないと思わない？

カードローン業者にとって多額の融資ではないお客は、まだ本当の意味でお客ではないんだ。

ただし、それはカードローン会社の中でという範囲。つまりカードローン会社Aのなかでは上限金利になるのは間違いない。だったらカードローン会社Aではない別会社で上限金利が50万円でも低金利なカードローンを選べば良いこと。

50万円の融資希望額にたいして、どこが低金利なカードローン会社なのか比較したものが下の表になる。

借入枠50万円以下のカードローン会社 金利一覧

借入50万円以下の適用金利	カードローン名
20.0%	ダイレクトワン
18.0%	アコム/レイクALSA/SMBCモビット/アイフル
17.8%	プロミス/オリックス銀行カードローン
17.5%	auじぶん銀行 カードローン
15%	セブン銀行カードローン/クレディセゾン マネーカード
14.79%	住信SBIネット銀行カードローン
14.70%	北洋銀行 スーパーアルカ
14.5%	楽天銀行スーパーローン/三井住友銀行カードローン
14.0%	みずほ銀行カードローン
13.8%	イオン銀行カードローン/ソニー銀行 カードローン
12.475%	りそな銀行 カードローン

一番低金利な「りそな銀行カードローン」と高金利な大手消費者金融との差は7.525%ほど。

たしかに高額融資で長期間返済をするなら、7.525%の差は大きな要素みるべきだろう。

ただ、今回は50万円以下で借入を考えている人が対象なので、そう考えてみると、この金利差は気にするほどでもない。

実際にどれくらいの差になるのかは次の章で解説するが、金利よりも毎月いくら返済するのか、その「支払回数」が重要なのである。

そんなことを頭の片隅に置きながら、次の章を読んでいただきたい。

カードローンで50万円借り入れしたときの月々の返済額

カードローンによって月々の返済額が決まっている。そのローン返済の中身は以下の内訳になっている。

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約定返済額（毎月支払う最少返済額）＝元金＋利息

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そして今まで支払ったすべての金額が「支払い総額」。そういったことを頭に入れながら、確認してほしいのが、
といった部分。そこがどんな感じになっているのか見てみよう。

カードローンで借入50万円した場合の返済額推移

カードローン名	年率	返済回数	約定返済額	支払い総額
ダイレクトワン	20.0%	50回	15,000円	735,869円
アコム	18.0%	49回	15,125円	695,756円
レイクALSA	18.0%	52回	14,000円	716,429円
SMBCモビット アイフル	18.0%	58回	13,000円	751,057円
プロミス	17.8%	58回	13,000円	746,160円
オリックス銀行	17.8%	190回	9,000円	1,216,580円
auじぶん銀行	17.5%	91回	10,000円	902,155円
セブン銀行	15.0%	79回	10,000円	789,500円
クレディセゾン マネーカード	15.0%	48回	14,000円	666,447円
住信SBIネット銀行	14.79%	48回	14,000円	663,020円
北洋銀行カードローン （スーパーアルカ）	14.70%	78回	10,000円	778,578円
楽天銀行スーパーローン	14.5%	78回	10,000円	771,542円
みずほ銀行カードローン	14.0%	76回	10,000円	754,720円
イオン銀行カードローン	13.8%	75回	10,000円	748,277円
りそな銀行カードローン	12.475%	71回	10,000円	709,214円

上に表を見て気づいたかと思うけど、カードローン返済で大きな違うを生み出すのは、「支払回数」と「約定返済額」。

その2つの関係性を簡単にあらわすと以下のようになる。

実際に金利が低いものであっても、支払い総額が大きくなるのが支払い回数が多くて、約定返済額が低いカードローン。

約定返済額はカードローン各社が独自に金額を決めている。このルールによって支払う総額が決まるので、金利ばかりに目を奪われている場合じゃないというのが分かったのではないだろうか。

50万円のカードローン借入でもなかなか返済が減らない理由

50万円という金額はカードローンでは少額融資の扱い。でなければ、上限金利になる理由が見つからない。

ただ少額融資であってもなかなか返済が減らないと悩む人も実際にいる。その原因は高金利だからではない。本当の原因は、「元利均等払い」という返済方式にある。

この元利均等払いというものでは、元金＝あなたが借り入れした50万円がなかなか減らない特徴がある。よく言われる利息だけ支払って元金が減らないという仕組みだ。

そしてほとんどのカードローンが元利均等払いを採用している。それはなぜか？

ではなるべく早く元金が減るようにするにはどうすればよいのか？

それには有効手段が１つある。

その有効手段について詳しく解説していく。

約定返済額よりも多く支払う

さきほどカードローン会社が約定返済額＝毎月の最少返済額を決めていると話した。つまり言われた通りに支払いをしていては、損をする可能性が高まる。

かならず約定返済額分だけを支払わなくければいけない決まりはない。もしも約定返済額以上に多めで返済したらどうなるのか？

１つは、カードローン会社が舌打ちする。で、もう１つは、支払総額がかなり減る。

どれくらい違いが出るのかを比べてみた。

条件	約定返済額通りの支払い	多めに返済
月の返済額（最大）	13,000円	18,000円
金利	年利18.0%	年利18.0%
支払回数	58回	37回
支払総額	751,057円	651,629円
利息金額	251,057円	151,629円
差額	99,428円	0円

毎月5千円多く支払ったら（36回✕180、000円）、最終的な支払いが99,428円も少なく支払いが済む。

たまにこのからくりをみて、「でも180、000円多く払っているからでしょ？！」という人もいる。いや、多くは払っていない。結局は約定返済額通りの支払いも180、000円は同じく支払っている事に気づいて欲しい。

ようするに、収入の中から早く支払っているのか、遅くゆっくり支払っているのかの違いしかない。そして早く支払うことで99,428円も得するということ。

いかに約定返済額以上に多めで返済することが得するのか分かったと思う。この99,428円分稼げなかったことに対して、カードローン会社が舌打ちするのも今なら納得できるだろう。

50万円以下でカードローンから借入するときの戦略

ここまでの話の流れを踏まえて、どのカードローンを選ぶのか考えていこう。今回だけしか借り入れをしないというならば、金利差のことはあまり考えずに『融資までのスピードが早い』や『借りやすい』、『返済が面倒でない』などの希望条件で選ぶべきだ。

逆に、これから先も融資を利用する予定なら話は変わってくる。なぜなら利用を続けていれば必ず増額融資の勧誘をされるからだ。そうなってくると初めての時に比べ、金利優遇がされる。なので増額融資後の金利がお得なところの目星をつけ、申込むという戦略が必要になってくるんだ。

初めて借り入れする人におすすめなのが、『無利息期間を設けているカードローン』になる。たとえば、レイクALSAでは併用はできないが選べる無利息期間が用意されている。※1

※1.30日間無利息、60日間無利息、180日間無利息と併用不可。60日間無利息はWeb申込限定。ただし、契約額200万円を超えると、30日間無利息が適用。5万円まで180日間無利息は契約額1万円～200万円まで。初めてなら初回契約翌日から無利息適用開始。無利息期間経過後は通常金利適用。※商号：新生フィナンシャル株式会社 ※貸金業登録番号：関東財務局長(9) 第01024号　日本貸金業協会会員第000003号

どれだけ無利息期間（60日間全額無利息）が得なのかシミュレーションしてみると、

条件	レイクALSA	りそな銀行カードローン
月の返済額（最大）	14,000円	10,000円
金利	年利18.0%	年利12.475%
支払回数	50回	71回
支払総額	686,421円	709,214円
利息金額	186,421円	209,214円
差額	0円	22,793円